Поможет ли снижение процентной ставки ФРС снизить ставки по ипотечным кредитам?

Ожидается, что Федеральная резервная система объявит о третьем снижении процентной ставки в 2024 году на своем заседании завтра.

Стремясь обуздать инфляцию, центральный банк начал повышать процентные ставки в начале 2022 года, в результате чего ставки по ипотечным кредитам стали недоступными. Когда этой осенью ФРС перешла к снижению процентных ставок из-за снижения инфляции, многие потенциальные покупатели жилья думали, что ставки по ипотечным кредитам немедленно снизятся.

Однако ФРС напрямую не устанавливает ставки по ипотечным кредитам. Его решения по денежно-кредитной политике действуют как направляющая рука для банков и кредиторов по всей стране.

Ставки по ипотечным кредитам, движимые ожиданиями инвесторов и рынком облигаций, всегда нестабильны. Поскольку они обычно опережают ФРС, снижение ставок в среду уже учтено в сегодняшних долгосрочных ставках. Завтрашнее официальное заявление ФРС послужит подтверждением ожиданий инвесторов, а не катализатором движения ставок.

Высказывания председателя ФРС Джерома Пауэлла после заседания о перспективах экономики и денежно-кредитной политики в 2025 году будут иметь большее значение для ставок по ипотечным кредитам. Если Пауэлл предложит значительно более медленные темпы снижения ставок в следующем году, ставки по ипотечным кредитам могут вырасти в ближайшем будущем, сказала Николь Рут, старший вице-президент Rueth Team Powered by Movement Mortgage.

Вот что нужно знать о том, как политика правительства по процентным ставкам влияет на ставки по ипотечным кредитам.

Что делает Федеральная резервная система?

ФРС была создана в соответствии с Законом о Федеральной резервной системе 1913 года для установления и контроля денежно-кредитной политики США, направленной на стабилизацию экономики. Состоящий из 12 региональных банков и 24 филиалов, он управляется советом управляющих, которые являются членами Федерального комитета по открытому рынку с правом голоса. FOMC устанавливает базовую процентную ставку, по которой банки занимают и одалживают свои деньги.

В условиях инфляции ФРС использует повышение процентных ставок, чтобы замедлить экономический рост и сделать заимствование денег более дорогостоящим. Банки обычно предлагают потребителям повышение ставок в виде более высоких процентных ставок по долгосрочным кредитам, включая ипотечные кредиты. Когда экономика переживает спад или спад, ФРС снижает процентные ставки, чтобы стимулировать потребительские расходы и стимулировать рост.

Читать далее: Как данные о рабочих местах могут повлиять на ставки по ипотеке в 2024 году

Как ФРС влияет на процентные ставки по ипотечным кредитам?

ФРС напрямую не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но влияет на них, внося изменения в ставку по федеральным фондам, процентную ставку, которую банки взимают друг с друга по краткосрочным кредитам. Решения ФРС меняют цену кредита, что оказывает эффект домино на ставки по ипотечным кредитам и рынок жилья в целом в долгосрочной перспективе.

«Когда ФРС повышает процентные ставки, чтобы замедлить экономику, чувствительные к ставкам сектора, такие как технологии, финансы и жилищное строительство, обычно ощущают воздействие первыми», — сказал Алекс Томас, старший аналитик John Burns Research and Consulting.

Важно следить за действиями ФРС. Его решения влияют на ваши деньги по-разному, включая годовую процентную ставку по вашим кредитным картам, доходность ваших сберегательных счетов и даже ваш портфель на фондовом рынке.

Каковы перспективы снижения ставок ФРС и ставок по ипотечным кредитам?

Если заглянуть в 2025 год, если ФРС осуществит дополнительное снижение ставок, ставки по ипотечным кредитам должны постепенно снизиться. Но время этих сокращений, а также экономические данные, которые мы получаем между каждым заседанием по политике, будут определять, насколько быстро (и насколько далеко) могут упасть ставки по ипотечным кредитам.

С сентября ФРС дважды снижала процентные ставки и, как ожидается, осуществит еще одно снижение на 0,25% 18 декабря. На завтрашнем заседании центральный банк также опубликует свое резюме экономических прогнозов, в котором будет изложен прогноз процентных ставок на ближайшие месяцы. . Нынешняя ПСР предполагает примерно четыре сокращения на 0,25% в 2025 году, но этот прогноз, вероятно, будет пересмотрен, учитывая продолжающуюся силу экономики.

Экономическая политика следующей администрации, вероятно, заставит ФРС отказаться от снижения процентных ставок. Предложения избранного президента Дональда Трампа по снижению налогов и тарифов могут стимулировать спрос, увеличить дефицит и подтолкнуть инфляцию обратно вверх, что даст ФРС стимул поддерживать высокие ставки по займам в течение длительного времени.

На своем первом собрании 28-29 января 2025 года эксперты говорят, что центральный банк, скорее всего, откажется от снижения ставок, отложив дальнейшие изменения политики как минимум до марта.

Хотя многое еще остается неопределенным, 30-летним фиксированным ставкам по ипотечным кредитам будет трудно упасть ниже 6% без более слабых экономических данных и продолжающихся сокращений ФРС.

Какие факторы влияют на ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке меняются во многом по тем же причинам, что и цены на жилье: предложение, спрос, инфляция и даже уровень занятости. Кроме того, индивидуальная ставка по ипотеке, на которую вы имеете право, определяется личными факторами, такими как ваш кредитный рейтинг и сумма кредита.

Экономические факторы, влияющие на ставки по ипотеке

• Изменения в политике ФРС: Когда ФРС корректирует ставку по федеральным фондам, это влияет на многие аспекты экономики, включая ставки по ипотечным кредитам. Ставка по федеральным фондам влияет на то, во сколько банкам обходится заимствование денег, что, в свою очередь, влияет на то, какие банки взимают с потребителей для получения прибыли.

• Инфляция: Как правило, когда инфляция высока, ставки по ипотечным кредитам, как правило, высоки. Поскольку инфляция снижает покупательную способность, кредиторы устанавливают более высокие процентные ставки по кредитам, чтобы компенсировать эти потери и обеспечить прибыль.

• Спрос и предложение: Когда спрос на ипотеку высок, кредиторы склонны повышать процентные ставки. Причина в том, что кредиторы имеют ограниченный капитал для выдачи ипотечных кредитов. И наоборот, когда спрос на ипотеку низкий, кредиторы снижают процентные ставки, чтобы привлечь заемщиков.

• Рынок облигаций: Ипотечные кредиторы привязывают фиксированные процентные ставки, как и ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, к ставкам по облигациям. Ипотечные облигации, также называемые ценными бумагами с ипотечным покрытием, представляют собой пакеты ипотечных кредитов, продаваемые инвесторам, и тесно привязаны к 10-летним казначейским облигациям. Когда процентные ставки по облигациям высоки, они имеют меньшую ценность на рынке, где инвесторы покупают и продают ценные бумаги, что приводит к росту процентных ставок по ипотечным кредитам.

• Другие экономические показатели: Структура занятости и другие аспекты экономики, влияющие на доверие инвесторов, потребительские расходы и займы, также влияют на ставки по ипотечным кредитам. Например, сильный отчет о занятости и устойчивая экономика могут указывать на больший спрос на жилье, что может оказать повышательное давление на ставки по ипотечным кредитам. Когда экономика замедляется, а безработица высока, ставки по ипотечным кредитам, как правило, снижаются.

Личные факторы, влияющие на ставки по ипотеке

Конкретные факторы, которые определяют конкретную процентную ставку по ипотеке, включают в себя:

Подходящее ли сейчас время для покупки ипотечного кредита?

Несмотря на то, что время решает все на ипотечном рынке, вы не можете контролировать действия ФРС.

Вы можете получить лучшие доступные ставки и условия, убедившись, что ваш финансовый профиль здоров, сравнивая условия и ставки от нескольких кредиторов.

Независимо от экономики, самое главное при покупке ипотечного кредита — убедиться, что вы можете с комфортом платить ежемесячные платежи.

«Покупка дома — самое важное финансовое решение, которое примет человек», — сказал Куши. Если вы нашли дом, который соответствует вашему образу жизни и бюджету, покупка дома на сегодняшнем рынке жилья может быть разумной с финансовой точки зрения, отметил Куши.

Если цена завышена, лучше подождать. «Нахождение в стороне может позволить потенциальному покупателю продолжать погашать свой долг, наращивать свой кредит и экономить на первоначальном взносе и затратах на закрытие», – сказала она.

Итог

Когда Федеральная резервная система корректирует базовую процентную ставку, это косвенно влияет на ставки по ипотечным кредитам. Снижение ставок ФРС поможет улучшить ставки по ипотечным кредитам, хотя оно не будет резким или немедленным. Ставки по ипотечным кредитам также будут реагировать на инфляцию, ожидания инвесторов и более широкие экономические перспективы. Эксперты прогнозируют, что в следующем году ставки по ипотечным кредитам будут медленно снижаться.

Если вы покупаете ипотечный кредит, сравните ставки и условия, предлагаемые банками и кредиторами. Чем больше кредиторов вы опросите, тем выше ваши шансы получить более низкую ставку по ипотеке.

Еще советы по покупке жилья: